理财型保险,投资保险需理智

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  本报记者吴凡

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  “股票资产的投资比例为账户总资产的0%—70%,债券类资产的投资比例为账户总资产的25%—95%,现金以及一年期以内政府债券的投资比例合计不低于账户总资产的5%……”这份详细的资产配置表,并不是某证券公司或理财机构的投资方案,却是一家保险公司提供的一份“理财保险”产品。

  而在不久前,中美大都会人寿通过其银行保险渠道,也推出新一代万能寿险“财富赢家终身寿险”,这是国内首款“零初始费”的万能寿险产品,即投保时,保险公司不收取任何初始费用,使客户交纳的保费100%进入个人保单账户,及早享受万能寿险带来的投资收益。

摘要:“你可以跑不过刘翔,但一定要跑过CPI。”这是2007年居民消费价格指数(CPI)单月涨幅越5%时,市场上流传的一句调侃;今年10月CPI同比增长了4.4%,这句话又再次被提起。面对物价上涨和通胀预期的增强,如何投资理财成为普通百姓最关注的话题。房产、股票、...

  “虽然多数保险产品以保障见长,但投资领域动荡之下,分享保险公司经营成果的保险险种也开始受到市民的关注。”昨日,中山平安保险资深保险理财师周兰川接受记者采访时表示,保险产品多样化是必然趋势,“以我们公司为例,除了为投保者规划传统保险,我们还可以提供投资理财型的新型保险产品,如投连险、分红险和万能险等,集保障、投资于一体,既提供被保险人意外身故、重大疾病等保障,其保费还用于投资,获得收益”。

  年轻时各种风险较小,家庭负担不重,可以将更多资金用于投资;而人到中年,家庭各项支出增加,对疾病、意外风险的承受能力降低,这时就应该加大保障力度。而对于投资色彩更浓的投连险,投保人可以根据自己的风险偏好选择不同的投资账户,保守的人可以选择稳健型,激进的人可以选择成长型。

   目前的保险产品大多数都属于长期险种,从投保到期满或理赔往往需要10年、20年,甚至更长的时间,投保人当初在购买时认为足够的保额,在经过多年之后很有可能会变得不足。除了规划不充分外,通胀侵蚀保障也是主要原因。

  业内人士透露,近期监管部门正在对证券公司代售保险进行研讨,而投资理财等新型保险成为其中的试点。即使保险的主要功能仍然是保障,但兼具保障与投资功能的新型保险已成为市场中不可或缺的产品类型。

  对于投保了投资型保险的普通投资者来说,如何使自己的理财变得更轻松?深圳友邦人士表示,面对当前市场上的投资热潮,普通投资者往往容易迷失方向,以购买投连险为例,在投保前,应对自己的资金状况,预期收益,风险偏好和承受能力,理财目标等等诸多因素做一全面的评估,目前市场上推出的投资连结保险大多具有平衡型,增长型等多种投资账户,不同类型的账户之间风险也不尽相同,因此,选对投连险的关键是正确理解产品客观具有的特性和功能。

   比如,保险公司曾经推出过一些5年期的分红险,等到期时,不少市民发现到期收益率还不足2%,等于白白把资金放在保险公司“存”了几年。这些短期分红险实际的保障功能也并不充分。

摘要:在加息和通胀的预期之下,中山很多投资者都在考虑如何拓宽投资渠道,具有高额回报的分红险、万能险等非传统保险产品近年来因此而风靡。另一方面,记者获悉,缴费灵活、兼具保障和投资功能的万能险正逐渐淡出市场,曾是各大保险企业主推产品的万能险在一些保...

  对于投资连结保险,这类保险已经成为欧美国家人寿保险的主流险种之一。顾名思义就是保险与投资挂钩的保险,但更注重保障功能,该险种设有保证收益账户、发展账户和基金账户等多个账户,每个账户的投资组合不同,收益率就不同,投资风险也不同,由于投资账户不承诺投资回报,也就是说,客户在获得高收益的同时也承担投资损失的风险。因此投资连结保险适合于具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。

   相比而言,传统型的固定利率保险产品注重于风险保障,发生疾病或意外身故给予补偿,但是由于保单利率固定,因而无法缓解因物价上涨而带来的通胀压力。

  31岁的K女士,今年为自己购买了一份首年保险费高达35.7万元的分红型保险。而这份交费年期为20年的终身寿险产品,不但为K女士提供1000万元的重大疾病和身故保障,还将根据分红保险业务的实际经营状况,为其带来相应的盈利分配。

  投资技巧:账户因势调整

   一位保险公司人士表示,分红险、万能险和投连险的投资风险逐渐升高,尽管投连险如果有较高收益也可以与通胀一较高下,但是由于风险高,保障不一定充足,并不是首先考虑的保险品种。

  基于投资客的需求和市场的发展,理财型保险产品在近几年的震荡市场中,都保持着不错的成绩。和主要投资于固定收益资产的传统产品有所不同,这些新型保险产品引入了股票、基金等投资范畴,“风险和预期收益水平高于固定收益类产品,低于股票型产品”,因此成为中等风险配置型理财保险产品的“杀手锏”。

  股市持续火爆,让越来越多投资者把钱投入股市及股票型基金,理财专家指出,虽然这些渠道能为他们带来较丰厚的收益,但累积的投资风险也不断加大。记者在采访中发现,一些追求稳健收益的投资人,已经把眼光投向了另外一些能够帮助资金适度增值又能获得额外福利的投资,而新型的投资型保险又重新进入了深圳市民的视线。

  “你可以跑不过刘翔,但一定要跑过CPI。”这是2007年居民消费价格指数(CPI)单月涨幅越5%时,市场上流传的一句调侃;今年10月CPI同比增长了4.4%,这句话又再次被提起。面对物价上涨和通胀预期的增强,如何投资理财成为普通百姓最关注的话题。房产、股票、贵金属等都可以作为抗通胀的工具,要抵御通胀,包括分红险、万能险的理财型保险具有这方面的功能。

TAGS:理智新型回报受保险高额需追捧投资产品

  保险专家也指出,作为个人理财中投资组合的一部分,投保人应该利用投资型保险兼具保障和投资功能的特点进行配置。以万能险为例,投保人所交保费被分成两部分,一部分用于保险保障,另一部分用于投资。其中保险保障额度和投资额度的设置主动权在投保人,投保人可根据不同时期的需求对二者进行调节。投保了此类产品后,投保人可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例,让有限的资金发挥最大的作用。

   不过,也有理财师指出,保险是为保障而不是收益。分红险主要投资于与利率相关的产品,如债券、证券、大型基建项目等,这就决定分红险的收益将随着利息的变动而变动。一般来说,最好的年收益率为5%-6%,扣除保险公司的运营成本后,投保人的收益率为2.5%-3.5%。购买分红险,准确地说只是在一定程度上对负利率带来的损失做些“贴补”。

  “高额回报”新型保险产品受追捧

  新投资型保险纷“出炉”

   保额需定期检查

  在加息和通胀的预期之下,中山很多投资者都在考虑如何拓宽投资渠道,具有“高额回报”的分红险、万能险等非传统保险产品近年来因此而风靡。另一方面,记者获悉,缴费灵活、兼具保障和投资功能的万能险正逐渐淡出市场,曾是各大保险企业主推产品的万能险在一些保险公司遭遇停售。

   还有值得注意的是,一些分红产品承诺每年返还一定比例所交保费,但是消费者要看清楚的是,保险产品里写的返还可能是指当年所交保费,并非原有累积保费。

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