P2P收益走弱无缘无故,教您分清P2P

利率降低是否会给投资人带来损失?

12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称141号文)。141号文称现金贷具有“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押” 等特征。现金贷可以理解为借款金额较小、期限较短、用途不定的无抵押信用贷款,网络小贷持牌公司的部分业务和现金贷类似。

这并不一定。利率的降低会吸引一些高质量的借款人选择在平台上进行借贷。而高质量的借款人意味着更低的违约率,较低的收益和较低的违约率是可以相互抵消的。

去年8月,1号文对P2P行业提出了“小额、分散”的要求。P2P平台获客成本高居不下,借道小贷公司获取客源。小贷公司引入P2P的资金放大资金杠杆,规避23号文的资金来源限制。P2P的资产难觅,网络小贷资金受限,双方一拍即合。由小贷公司寻找借款人,P2P平台获取投资人并撮合借贷信息。

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在2013年到2015年期间,美国境内P2P投资产品收益持续下降,在2010年,Lending Club的利率更是达到了历史最低点:11.7%。而在该平台提供的产品中,风险级别为C的贷款其利率在2013年到2015期间下降了2.5%,下降速度为所有产品中最快,而A级贷款所受到的影响最小,其收益在两年间仅下跌了0.7%。由此看来,在2013年的市场动荡中,受供求失衡的影响,供给端资金的增加会降低整体收益水平,低风险产品受到的影响最小,收益下降的幅度也最低。

总结

2016年底,上海市人民政府办公厅印发《上海市小额贷款公司监管办法》(以下简称42号文)。42号文将“小额贷款公司互联网小额贷款业务”定义为:“小额贷款公司主要通过网络平台获取借款客户,综合运用网络平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等行为数据、即时场景信息等分析评定借款客户信用风险,确定授信方式和额度,并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程的小额贷款业务。”

哪类产品受的影响最大?

P2P:网络借贷信息中介。资金端主要是个人投资者,资产端对接有抵押、无抵押贷款。

小额贷款通过互联网获客、放款,成了网络小贷。

在2013年LendIt全球P2P峰会上,当时参与会议的大多是对冲基金公司及其他一些金融公司,这些机构投资者对P2P借贷表现出了浓厚的兴趣,加上P2P产品收益可观,很多机构都希望将资金大量投注在这些产品上。正因如此,为了吸引更多的借款人来平台借款,以美国Lending Club为首的P2P平台自2013年起曾多次下调利率。

在中国长期处于监管真空,很长一段时间内并无明确立法和定义。直到2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称1号文)出台,P2P的定义才清晰起来。1号文指出:“P2P平台为出借人与借款人提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布,以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务”、“实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理”。P2P被明确定性为网络借贷信息中介机构,为投资者提供借贷信息,资金通过银行存管分配。

现金贷目前尚未有明确的定义。

利率的高低在一定程度上反映了P2P借贷风险的高低,在P2P借贷行业出现的初期,相关产品的投资会被大多数投资人看作违约风险较高的投资。而随着行业的不断成熟,人们对P2P产品的投资有了更加真实的认识,这也会推动利率的降低。

2016年底,上海市人民政府办公厅印发《上海市小额贷款公司监管办法》(以下简称42号文)。42号文将“小额贷款公司互联网小额贷款业务”定义为:“小额贷款公司主要通过网络平台获取借款客户,综合运用网络平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等行为数据、即时场景信息等分析评定借款客户信用风险,确定授信方式和额度,并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程的小额贷款业务。”

什么是现金贷?

收益降低并非没有先例

什么是P2P?

P2P:网络借贷信息中介。资金端主要是个人投资者,资产端对接有抵押、无抵押贷款。

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教你分清P2P、网络小贷、现金贷

近日,《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》、《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》、《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等文件先后下发。

随着行业的不断前行,投资者对P2P产品的认识也在不断加深。这类投资产品利率的高低和资金供给的平衡有着密不可分的关系:当资金供给充足时,为了吸引借款人,利率就会随之降低,投资人获得的收益也会较低;而当资金供给稀缺时,为了吸引更多的投资者,收益率就会有所提升。

现金贷:款金额较小、期限较短、用途不定的无抵押信用贷款。资金端的来源较为复杂,资产端通常都是无抵押信用贷款。

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从市场供需的角度来说,P2P产品收益降低的原因是对于这类产品的需求超过了供给:随着越来越多的人把投资P2P作为个人理财配置的一部分,可供选择的投资产品已经无法满足市场需求,投资的人变多了,借款的人就显得少了。而利率的降低对于借款方是利好消息,从而可以吸引更多的人从平台上借款。

现金贷目前尚未有明确的定义。

P2P在中国长期处于监管真空,很长一段时间内并无明确立法和定义。直到2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称1号文)出台,P2P的定义才清晰起来。1号文指出:“P2P平台为出借人与借款人提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布,以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务”、“实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理”。P2P被明确定性为网络借贷信息中介机构,为投资者提供借贷信息,资金通过银行存管分配。

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